§ 67. Договор страхования. — Предмет его. — Акт страхования. — Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. — Исполнение договора. — Условия вознаграждения. — Право полиса. — Страхование жизни

Цель страхования — обеспечить от страха за целость имущества. Есть договоры придаточные, имеющие целью также обеспечить верное исполнение другого главного договора на известную ценность; таковы поручительство и залог. Но договор страхования есть самостоятельный, а не придаточный, и заключается ради одного обеспечения. Одно лицо — страховщик — принимает у другого — у страхователя — имущество на свой страх, то есть обязуется вознаградить ему вред или гибель в том имуществе от несчастных случаев. Ныне страхование производится почти исключительно компаниями, действующими на торговом основании, и самый договор страхования причисляется обыкновенно к торговому праву. Только прусский гражданский кодекс содержит в себе устав о страховании независимо от торгового устава, да австрийский кодекс помещает 4 статьи о страховании в общем отделе о договорах случайности (Glьcksvertrдge).

Договор страхования возник лишь у новых народов, с развитием промышленности и в связи с предприятиями торговой ассоциации. У римлян существовало нечто подобное, но не тождественное, в договоре морского займа — foenus nauticum: кредитор за большие проценты принимал на себя страх морского переезда, с тем, что если груз, снаряженный на занятые деньги, погибнет, и долг пропадает. В том же роде, т. е. в виде добавочного обеспечительного договора, появляется морское страхование в местных морских уставах, начиная с 9-го столетия (Родосский 9 ст., Consolato del mare 11–13 стол, jugements d'Olйron — 12 стол.). Первые следы страхования от пожара и от падежа, в виде самостоятельного договора, появляются в западной Европе с 16-го столетия; затем уже, в 17-м столетии, являются почти повсюду законодательные уставы страхования, а в 1720 году основано в Англии первое акционерное общество морского страхования, коего главною представительницею служит и доныне Англия.

Договор страхования по существу своему возмездный: вознаграждением за принимаемый страх служит платеж так называемой премии. Это страхование надобно отличать от взаимного страхования, которое, по существу, безвозмездно. Страхование из премии причисляется обыкновенно к торговым операциям и соединяется с расчетом страховщика на прибыль, так как премию получает он, во всяком случае, за риск, а несчастье, требующее вознаграждения, может и не случиться. Напротив того, взаимное страхование не представляет торговой операции: это договор товарищества, в котором участники разделяют между собою страх за целость своих имуществ, обеспечивая ее друг другу.

Материальным предметом страхования служит — интерес, соединенный с целостью имущества или нормального состояния; цель его — вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опасности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец: интересы могут быть разнообразны, равно как и опасности, от которых страхуется (напр.: здания — от огня, судно и груз — от непогоды, от небрежного управления, от разбоя, жатва — от града, скот — от падежа, люди — от жребия воинской повинности, от случайностей, подвергающих жизнь опасности, и т. п.); только интерес, сопряженный с незаконным или запрещенным предприятием, невозможно страховать, — и то лишь внутри государства, от коего издано запрещение, если запрещение не принадлежит к числу международных или всеобщих (как, например, торг невольниками).

Страхуемый интерес должен иметь определенную ценность. Одно и то же имущество может быть застраховано в рассуждении различных интересов, соединенных с его употреблением и входящих в его экономию, так что одно имущество может быть предметом разных страхований (иные законодательства, наприм., прусское, требуют притом, чтобы сумма всех страхований не превышала общей ценности самого имущества). Целью страхования предполагается свой интерес, а не чужой: страховать в своем расчете совсем чужой интерес — значит предпринимать азартную игру или держать пари на чужой интерес.

Страховой договор есть письменный и заключается в форме так называемого полиса (итальянск. polizza, от сл. pollicitatio), в коем излагаются условия страхования (в страховых обществах, которые ведут почти исключительно эту операцию, употребляются для сего печатные бланки), с получением премии, состоящей в известном проценте страхуемой ценности. Ценность эта означается или по точной оценке имущества, или приблизительно, крайнею ценою суммы, потребной для удовлетворения убытка. В полисе должна быть определена в точности родом и сроком та опасность или случайность, от которой страхуется имущество. Полис выдается всегда на известное имя; только в торговых делах дозволяется выдавать полисы безыменные, так что право на вознаграждение может быть передаваемо вместе с полисом по надписи.

Строгое понятие о страховании требует, чтобы цена страхования не превышала действительной ценности имущества. Целью страхования служит не обогащение, но лишь покрытие ущерба; и потому в строгом смысле не допускается ни страхование выше настоящей ценности, ни двойное страхование в полной цене одного и того же имущества, равно как и причисление к цене ожидаемых выгод и прибылей *(24) (во французском законе есть правило: при страховании товаров, по случаю перевозки, не полагать в расчете прибыли, ожидаемой от продажи товаров на месте прибытия. (C. comm. 347). Состоятельность страховщика может быть, в свою очередь, предметом вторичного страхования; и сам страховщик может застраховывать себя от ответственности, которую на себя принял по договору страхования.
Исполнение договора требует особой, строгой добросовестности со стороны страхователя, так что нарушением этой обязанности уничтожается и действие договора. Страхователь повинен известить страховщика обо всех обстоятельствах, от которых зависят условия страхования, и не вправе ничего утаивать, ибо страховщик, принимая на себя страх за него, становится, так сказать, на его место в этом страхе. Посему при заключении договора страхователь обязан отвечать страховщику, без утайки, на все его вопросы об обстоятельствах страхуемого имущества. В течение страхования страхователь не должен произвольно изменять ту обстановку имущества, при которой страх был принят страховщиком: за опасность, происходящую от небрежения и вины страхователя, отвечает он сам, и у него же на ответе остается всякая вновь возникшая опасность, не предвиденная в первоначальном соглашении. Страхователь обязан уплатить премию вперед за весь условленный период страха нераздельно, и премия должна быть внесена, во всяком случае, прежде наступления опасности и сопряженного с нею страха. По случаю вновь возникших опасностей сверх договора страховщик может требовать усиления премии, а буде опасность, ради коей заключен договор, вовсе не наступила, договор признается несостоявшимся, и внесенная премия, с известным вычетом, возвращается (ristorno). Это возвращение не полагается при страховании от огня.
В случае гибели или ущерба о нем должен быть извещен страховщик немедленно, не далее положенного срока. Он обязан вознаградить страхователя или за цельную потерю — всею страховою суммой, которою, во всяком случае, определяется крайний предел застрахованной ценности, или за частный ущерб, по соображении с отношением его к полной ценности, или по оценке действительного повреждения, с издержками на отвращение опасности и на исправление. Обязанность удостоверить убыток и ценность его лежит на страхователе; однако допускаются (только не в пожарных страхованиях) такие полисы (прусск. taxirte Policen), в коих заранее обозначена валовая сумма вознаграждения в случае вреда или убытка, так что уже страховщик обязан для уменьшения этой суммы доказывать, что она выше действительного убытка. Уплатою полной ценности страховщик приобретает право на все, что осталось от застрахованного имущества: этим способом, т. е. предоставлением страховщику всего застрахованного имущества (Abandonniren, delaissement), упрощаются расчеты при частных повреждениях или при неизвестности о судьбе застрахованного имущества. В некоторых случаях — определенных законом (при морском страховании) — оставление имущества за собою ставится страховщику в обязанность.
Право на вознаграждение по страховому полису предполагает непременно опасность и соединяется непременно с действительною опасностью для известного имущества или интереса, принадлежащего известному лицу. С этим, казалось бы, несовместна передача полиса и права, с ним соединенного, стороннему лицу, по крайней мере дотоле, пока еще опасность длится и не произошел вред, открывающий право на действительный иск о вознаграждении. Однако при морских страхованиях допускается передача права на будущее и возможное вознаграждение, да и при других видах страхования не отрицается возможность передачи. Между торгующими употребительна и выдача полисов на предъявителя или для удовлетворения по приказу.
Право по полису представляется личным правом, ибо предметом его служит обеспечение личного интереса в имуществе, оцененного в известную сумму. В этом смысле судебная практика обыкновенно отказывает, напр., ипотечным кредиторам страхователя в праве на деньги, следующие ему по полису на застрахованное имущество, служащее обеспечением долга. Но, с другой стороны, с переходом или отчуждением самого имущества в собственность другого владельца прежний владелец-страхователь выходит уже из страха, соединявшегося с владением и составлявшего предмет договора страхования, следовательно, когда приключится вред, казалось бы, нет и повода прежнему владельцу требовать вознаграждения; однако страховщик обязан удовлетворить по полису того, на чье имя он выдан, и не вправе отрицать иск на том основании, что имущество переменило владельца. Договор страхования, как личный, сам собою не переходит вместе с переходом имущества к новому владельцу (кроме переходов по наследству), и сей последний получает право по полису лишь вследствие передачи оного от прежнего владельца.
Страхование жизни. Предметом страхования может быть ущерб, могущий произойти от смерти или от тяжкой болезни одного лица другому лицу, которое связано с ним интересом содержания. Страхование имеет целью — вознаградить этот убыток и даже более того: доставить, вследствие смерти одного лица, другому лицу определенный доход или приобретение известной ценности; или — доставить самому страхователю, на случай тяжкой болезни или старческого бессилия, определенную сумму на содержание. В этом смысле страхование служит как бы средством для сбережения или запаса капиталов на черный день. Содержание и предмет такого договора могут быть весьма разнообразны. Муж или отец может обеспечить, на случай смерти, пожизненный доход жене своей или содержание детям. Кредитор может застраховать себе удовлетворение на случай смерти должника. Страхование может быть на случай смерти вообще или на случай смерти от известной опасности (напр., при долгом переезде морем, по железной дороге и проч.). В договорах этого рода невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия.